文/夏夏 

陳嵐，杭州銀行科技文創金融事業部總經理。更多的人喜歡略過這個長長的頭銜，直呼她為“美女行長”。

長發披肩、小香風的職業裝，乍一看陳嵐更像是一位溫文爾雅的文藝片里女主?？蓪嶋H上天蝎座的陳嵐，喜歡的卻是日本著名推理小說家東野奎吾的小說，喜歡到幾乎出一部追一部，無一落下。

金融，強邏輯高風險行業，陳嵐從一畢業就身處其中，轉眼已經20年。如果用一條曲線來描述陳嵐的職業生涯，那會是一條完美的對數螺線，自然和諧。

問陳嵐：“你對自己的職業生涯滿意嗎？現在的路徑，可是你從一開始就為自己規劃好的？”

陳嵐直言不諱：“我有設想過，但實際上比我自己設想的要精彩?！?/span>

又問：“到了今天，已經成長為科技文創金融事業部總經理，業務離投資本身又那么近，可曾想過轉行業？甚至創業自己當老板？”

陳嵐笑笑：“誘惑難免?？墒侵辽僭诮窈蟮暮荛L一段時間里，我還能感受到自己的不斷成長，只要感受到自己的成長，我就會倍加珍惜，不輕言放棄?！?/span>

1、“突然”任命

2009年是個特殊的年份。正值國際金融風暴剛過，國內經濟遭遇到最大的沖擊是外需市場的瞬間冰凍。外貿出口大省的浙江自然也多少受到波及，出口企業遭遇一輪倒閉潮，銀行不良率抬頭。對于經濟增長如何實現增速換擋的重要性問題，此時也開始被越來越深刻地認識。

2009年，國家4萬億刺激政策的出臺給了企業發展一定的空間，也給了金融機構創新一定的空間。于是，金融如何創新破題科技中小企業貸款難問題，首先被提上了日程。

杭州市委市政府適時提出了關于科技金融的政策指引，要打開金融業的另一扇窗戶，讓科技金融珠聯璧合，杭州銀行積極響應，提出了籌建一個全新的特色支行——科技支行的計劃。

2009年，時任江城支行副行長的陳嵐，正躊躇滿志地與同仁們描繪著支行新一輪的藍圖，卻突然被總行領導緊急召回面談，面談的內容她到了現場才知道：要任命她為籌建中的杭州銀行科技支行行長。

一邊是已經駕輕就熟的傳統金融業務，一邊是全新的毫無經驗、一張白紙的科技金融創新重擔。陳嵐說，得知新崗位時，談不上欣喜，內心忐忑。今天看來，這樣的金融創新再自然和正確不過，但當時一切都還只是“摸著石頭過河”，充滿了不確定性。

2009年是一個怎樣的年份？確切來說，這一年距離李克強總理的“大眾創業、萬眾創新”的號召發出還有5年時間；這一年，盡管在4萬億政策的刺激下，一些原本要倒下的中小傳統制造企業，躺在政策的“溫床”上，又找到了喘息的機會，失去了變革的動力；這一年，房地產投資大行其是，“炒房炒樓炒煤”的資本繼續風靡全國；也是這一年，盡管在股權分置改革下，A股漸漸迎來全流通時代，創投業興起，但對金融業而言，要真正將目光從大型國企轉移到初創型科技企業，還是受到諸多體制機制的限制。

陳嵐自己也沒有把握，她能不能在短期內快速切換頻道成功。但在接到任命后的1個月后，科技支行即如期準備開業。開業典禮放在濱江區龍禧大酒店舉行，由時任杭州市委副書記、市長蔡奇與浙江銀監局副局長袁亞敏共同為科技支行揭牌。蔡奇還為科技支行親自題詞：“努力辦成杭州的硅谷銀行”，今天，這幅字還掛在陳嵐辦公室里。

2、“偷師”硅谷

“基本上是一個創業型的團隊，20個人，平均年齡不到28歲。白天跑業務，晚上坐下來復盤，寫盡調報告，分析、總結經驗?！睂τ谀切俺鮿撈凇钡臍q月，陳嵐記憶猶新，辛苦之余卻更滿懷著對未來的憧憬和希望，斗志昂揚。

科技銀行應該怎么辦？如何針對初創企業設計標準化的貸款產品?如何在承擔前期貸款風險的同時，也能同步從這些企業的快速成長中分取一杯羹？基本上，國內沒有什么現成的模式可以照搬，帶著這些問題，2009年10月，陳嵐隨隊杭州市領導走進美國硅谷銀行，這次考察為她日后的科技支行運營模式帶來了很大的啟發。

美國硅谷銀行，成立于1983年，成立之初注冊資本僅500萬美元，到2009年，其集團總資產已高達128.4億美元，在全球擁有超過1萬家客戶，今天在全球，硅谷銀行與超過2萬家機構有合作。

“初到硅谷銀行，你會有難以置信的感覺：原來，為硅谷輸血的，培育出了像思科、藝電、維爾在內的一批知名的科技企業的‘金融大鱷’，就是這幢掩藏在綠樹叢中的白色兩層小樓？沒有營業柜臺，也看不到熙熙攘攘辦理存取款的客戶?！?/span>

但陳嵐此行考察的受益匪淺?；貋砗?，還專門寫了一篇《他山之石 可以攻玉》的考察報告記錄此行的收獲和經驗啟示。

她說，硅谷銀行對科技企業的“專業和專注”給了她很大的啟發?；旧?，硅谷銀行成立以來專注于四個領域從未改變過，即生命科學、電子信息技術、創投機構和高端紅酒，“非這四個領域不做”。專注的結果是，他們深刻地掌握著這些行業的生命周期，同時硅谷銀行還推出“期權”制度，“像風投機構那樣做貸款”。

硅谷歸來后，陳嵐即給自己定下了“非科技中小企業不做”的鐵律。在這幾年間，哪怕是房地產行業最熱火朝天的時候，她依然專注不動搖，為他們提供全方位服務。

直到2013年，科技支行在原來“科技”基礎上，又響應政策號召，新增“文創”這一版圖，其專注的領域拓展為：科技+文創。具體到領域為四大塊：生物醫藥、企業服務包括云計算和大數據、工業智能和娛樂傳媒。

專注，說起來容易，做起來要真正做到取舍卻很難。陳嵐深諳期間的道理。所以，一步步扎實推進，創新產品、投貸聯動等新業務也是一點點試驗、總結、再修正、再推進……，確保將銀行業最擅長的“風控”業務做到極致。

除了專注的力量，硅谷銀行自建的一套獨特的SVB風控體系和其善借風投機構等外力的創新，也讓她印象深刻。

今天，杭州銀行科技文創金融事業部賴以生存的創新業務，包括成熟的投貸聯動機制，包括圍繞科技企業的成長周期設計創新的“成長可貸”系列產品等，其最初的依據和靈感均來自硅谷銀行。

科技支行的實踐經驗也證明了，科技企業的“輕資產”對金融機構而言并非看上去那么可怕，相反，掌握其生命周期規律后，科技金融服務能駕輕就熟、還能比傳統制造企業更容易做好風控，同時讓金融機構分享企業的高成長收益。

過去的8年中，科技文創金融事業部累計發放貸款1200億元，享受貸款扶持的科技文創類中小企業3000余戶，其中約1300戶為首次獲得銀行貸款。目前保持戶均貸款800萬元，真正做到了服務科技中小企業。在業務良性發展的同時，其風險也得到極好的控制，2016年不良貸款率僅為0.36%，遠低于平均水平。

3、“加碼”文創版圖

2013年，科技支行又響應杭州市再建了一個新版塊：文創，聚焦影視、動漫、游戲、體育、藝術品等文化創意產業。2016年2月，杭州銀行成立了科技文創金融事業部，陳嵐出任總經理。

陳嵐為科技文創金融事業部取了一句頗為文藝的口號：“唯科技與文創不可辜負”。

為什么要增加文創版塊？陳嵐說，錢塘自古繁華。更何況，繼往開來，經過近十年的積淀，杭州的文化產業已經不容小覷。如打造動漫產業之都，鼓勵各種互聯網文化娛樂產業的發展，杭州更是被譽為“全國文化創意天堂”，正處在文創產業高速發展的黃金時代。

“隨著文化市場的快速轉型和急劇擴展，文化產業的生產經營方式不斷發生變化，催生出了新的融資需求?！彼f，科技文創金融事業部的成立正是基于這樣的土壤以及產業發展的趨勢。

如果說科技有清晰的技術作為“標準”，創新文創金融產品的難度則更勝一籌。怎么把更加輕資產的文創企業貸款產品化、標準化，做好風控？比起當年的初來乍到，此時的陳嵐顯得更為胸有成竹。

發展文創金融，最大的瓶頸之一是信貸風險評估難。那就對癥下藥、量體裁衣，針對文創中小企業的特點創新了融資產品，如推出了：

“風險池貸款”，即基于大數定律的原理，通過大量項目的整體收益風險補償，化解個別項目帶來的資產不確定性；

“銀投聯貸”則是借助投資機構的專業眼光，評估企業或項目的風險；

“選擇權貸款”則在利息收入之余保留股權增值的收益，緩和科技文創企業信貸風險與收益不匹配的問題；

“影視夾層融資”既借助投資者的專業能力，也降低財務杠桿，同時得到一定程度的擔保；

 ……

2017年，因為《人民的名義》提供信貸支持，杭州銀行著實“火”了一把，也讓更多人看到了創新金融在文化產業背后的巨大助推作用。

但其實在《人民的名義》熱播前，還存在巨大的不確定性。制作期間還一度遭到投資人撤資。為何連專業投資機構都未必能看得清楚的項目，杭州銀行敢冒風險進入，愿意為其提供1000多萬元的純信用貸款？

陳嵐解釋說，影視類產品主要是“三看”，即看人、看團隊、看內容。因為團隊對影視行業足夠了解，因為銀行強大的風控體系在文創產業的趨勢把握上有著獨到的優勢。

“《人民的名義》，其實我們看中的是人，看中這部劇的編劇周梅森、導演李路真正要把事情做好的決心和毅力?！标悕雇嘎读艘粋€細節：這個劇組對演員的片酬占比不到40%，他們沒有把大量的資金花在“小鮮肉”上，卻為了很多“老戲骨”調動人脈“三顧茅廬”。再加上此前對該劇的出品方嘉會文化追逐品質、崇尚“工匠精神”等企業文化的認可。

為《人民的名義》提供信貸支持，也成為金融業應該如何適應新經濟、創新科技文創金融服務模式的一個樣本。除此之外，《雞毛飛上天》、《建軍大業》等劇的背后，均有杭州銀行科技文創金融事業部的身影。

理念的革新，尚需配套激勵和操作性流程制度的配套跟進?？偨Y科技文創金融的創新經驗時，陳嵐說，在實踐經驗中，他們特別根據實際經驗定制了諸多的配套政策，典型的像“五項單獨”政策，即單獨的客戶準入標準、單獨的信貸審批流程、單獨的風險容忍度、單獨的考核激勵機制和單獨的業務協同體系。

如單獨的考核激勵機制，考慮到科技文創產業的特殊性，同時參考“高風險高回報”的特征，針對不同風險的單筆貸款，會單獨制定考核激勵機制，以最大程度上提升業務經理的責任心和積極性。

4、戴上望遠鏡看世界

從20個人的團隊，到今天200個人的團隊。

從零開始。近180億存款，130億元貸款。實現良性發展。

從杭州出發，從一座城，到今天的全國布局，挺進北上廣深一線城市。

這就是科技文創金融事業部從零開始的故事。

這也是“美女杭長”陳嵐的勵志成長故事。

比爾·蓋茨說，“我從來都是戴著望遠鏡看世界的?！彼?，那些聽上去老大難的問題，在一雙“戴著望遠鏡”的雙眼看來，卻是另外一番風景。

中小企業的貸款難問題，是一個世界性的難題。創新金融，事后回望杭州銀行科技文創金融事業部的快速發展，好像這正是一個朝氣蓬勃、猶待開發的處女地。但真的身處其中，卻是“摸著石頭過河”、步步驚心。

杭州銀行對成立5年以內的科技型中小企業進行了抽樣問卷和實地調查。結果顯示：大部分科技型中小企業都有向外“找錢”的經歷和期待，但是受制于擔保方式難以落實等客觀原因，從銀行渠道獲取融資的難度較大。這是浙江科技型中小企業的集體記憶。

可以想象，創新科技金融，這原本就是一條充滿艱險的路。但專業的直覺又告訴她，這會是一條正確的通往光明之路。

到了今天，陳嵐越發確認：“路是對的，我們只需要負責努力前行就好?！?/span>

當然，讓她如此胸有成竹走下去的還有一點重要原因是：她確信，不是她一個人在戰斗。至始至終，一路走來，從市領導層面的政策支持，到杭州銀行總行的戰略方向和資源的傾斜支持，再到與杭州市高科技投資有限公司、杭州的當地的投資公司緊密合作，她充分利用好了內力和外力的雙重推力。

“要真正做好科技金融創新，僅靠一方的力量遠遠不夠?！标悕够貞浾f，除了產品、理念，更需要體制機制的配套，所以她提出了共建科技金融生態圈的理念。

“輕資產”的抵押如何解決？銀行的風險厭惡脾性和科技企業的高風險本性如何匹配？其實，除了自身內動力的不斷推陳出新，可以說，陳嵐把“借力和合作”發揮到了極致。

“輕資產”的抵押問題如何解決？杭州銀行科技支行和杭州高科技擔保有限公司成為了“親密戰友”，這是一家杭州市科委下屬的國有政策性擔保公司，雙方基于科技型企業的“輕資產”特性，為其量身定制了不少創新業務，包括知識產權的質押擔保、信用擔保等等。

銀行和擔保機構又該如何在高風險的環境下將風險降到最低？信貸風險補償基金（簡稱：風險池基金）的扶持模式應運而生。地方政府將部分原本撥付企業用于項目研發等方面的財政扶持資金，存入科技支行，地方政府與擔保公司、科技支行按4:4:2的比例設立信貸風險補償基金。

金融機構又該如何與高科技企業分享高成長收益？與風險投資機構合作，力推投貸聯動機制，到去年，杭州銀行科技文創金融事業部在投貸聯動基礎上又邁出了直投的新步伐。

迄今，杭州銀行科技文創金融事業部已經與130多家創投天使機構建立了緊密的合作，成為杭州創投天使機構成長的最好見證人。

今天的杭州，正崛起一批實力非凡的天使創投機構，杭州的創業創新氛圍之濃已經造就出阿里系、浙大系、海歸系和浙商系為代表的“新四軍”創業軍團；今天的杭州，正借助G20之勢，提升國際化、建設“世界名城”，致力于成為“中國硅谷”。

從數據來看，杭州經濟也正成功實現蝶變：信息經濟迎頭趕上成為經濟增長的“生力軍”，新經濟正取代傳統制造，成為支撐起經濟新增長的支柱。近三年來，杭州信息經濟的增速以超越25%的增速，對全市的GDP貢獻率超過50%以上。

而這一切的變化，離不開科技金融創新的輸血支持。杭州除了杭州銀行等這樣的創新金融機構，還有螞蟻金服等互聯網金融龍頭企業為引擎，更有數百家大大小小的創投機構等提供的創投資本支持。去年末，為更好配套創新之城的建設，錢塘江金融港灣規劃的宏偉藍圖也正式出爐。其中提到，要在未來10年，將錢塘江金融港灣打造成為財富管理和新金融創新中心。

硅谷之所以稱之為硅谷，除了其與生俱來的創新氛圍和體制機制，硅谷銀行等創新金融的支持也正成為其中不可或缺的一部分。今天的硅谷銀行，盡管實體面積不大，看上去并不是那么地繁華、人流如梭，其業務卻遍布全球，與全球超過550家風險投資基金建立了密切的業務聯系，并成為400多家私人股權投資機構的有限合伙人。說硅谷銀行的存在，成就了今天的硅谷創新高地未免言過其實，但可以說，硅谷銀行的金融創新，本身就是硅谷的一道靚麗風景線。

同樣地，借力、共建金融創新生態圈，同時也不知不覺身處其中，杭州銀行等創新金融成為杭州創業創新崛起的參與者和見證者。陳嵐說，值得慶幸的是，她一直奔走在一條對的創新之路上，無需猶豫彷徨。